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被资本看好的P2P仍游走在法律的边缘

发布时间:2020-06-29 19:53:49 阅读: 来源:截止阀厂家

CUBN记者 邓丽娟 北京报道

近来,资本大佬纷纷进入网络小贷,今年3月,中国平安(601318,股吧)成立陆金所,专门从事小额贷款业务,这被外界解读为是其综合金融平台的外向延伸;4月,证大集团旗下的小贷网站“证大e贷”正式上线。当然还有嗅觉敏锐的资本更早已介入。IDG与凯鹏华盈、摩根士丹利联合投资了宜信,两轮合计近1亿美元;红杉资本向拍拍贷注入创投资本2500万美元;人人贷也在不久前低调接受了东方弘道的投资。

高歌猛进的市场吸引大腕

国内的P2P网贷从2007年开始兴起,至今已是第7个年头。规模大的P2P网贷员工已逾2万人,而小规模的网贷平台只是几个人的草台班子。业内普遍认可的数字是,P2P公司实际上已经有2000余家,加上参与民间借贷业务的上万家担保公司。

行业高歌猛进的同时,非法集资、变相高利贷的质疑却从未远去。去年初,P2P网贷平台轮番上演的倒闭潮,让迅速发展中的P2P网贷强烈地感受到风险的不可控性,貌似“戴着镣铐的舞者”。

然而,新入场的两家大佬都在强调它们与P2P网站的不同之处,将带来了全新的模式。然而在服务对象上,它们又确实与传统的P2P网贷类似都是做银行不做的小额贷款业务,都是通过网络平台,都服务于网贷投资人。所谓的不同之处就在于,这两大平台依托于强大的集团背景和线下小额贷款平台的支持,有着强大的线下贷款审核团队。

P2P网络借贷平台是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。

“注册一家P2P公司,只需要到工商部门登记即可,没有注册资金的要求,也无监管要求,更无投资人数限制,相比成立一家私募基金更加容易。”一家新成立的P2P公司的创建者如此表述。这家P2P公司的母公司本是一家担保公司,因为P2P来钱快,可以轻松赚取利差,且没有金融门槛的硬性要求,从而出资组建了该公司。

2007年至2011年上半年,整体融资规模由2000万元飙升至60亿元。如果按照2%的手续费计算利润,市场的整体利润在12亿元左右,这些P2P公司只需要从12亿元中分一杯羹即可。以P2P规模较大的宜信公司为例,来自德勤的审计报告显示,宜信公司年收益高达2.5亿元左右。

蛮荒的制度深藏风险

但是,国内的P2P企业很多正在脱离P2P本来应该有的定义,逐渐走入灰色地带,与非法集资的区别越来越模糊。专业人士向《中国联合商报》表示:“P2P的确是金融创新,利用现有的法律体系,衍生和创造了一种交易模式,但是当这种模式不在阳光下运行的时候,就成了一件很危险的事情。”

由于缺乏监管,加上P2P借贷客户数量庞大,并且呈现零散、短暂的特点,要对P2P的坏账率进行审查是不容易的,近乎于不可能。宜信CEO唐宁表示:“宜信坏账率从百分之零点几到2%、3%都有,不同理财产品的坏账率不同。宜信员工对外宣传的坏账率为0.8%。”

“每家P2P网络贷款公司都试图建立自己的信用体系,但借款人在不同网站上积累的信用实际上都是分割的,如果说在这家公司进入黑名单,换一家网站便是完全不同的情况。”有业内人士指出,如果同一借款人在多家网站重复借款,借款人的负债率过高,很可能无法如期还款。

在不少业内人士看来,正如支付宝在起步阶段曾遭遇质疑一样,P2P公司也正处于这样的发展阶段。不少P2P从业者希望随着行业的发展,政府能如同对待支付宝等第三方支付公司一样,待到条件成熟之时再发放牌照进行规范。他们期盼监管,及早“上岸”。P2P网贷讨论会上,拍拍贷、点融网等P2P网站的相关高管也纷纷表示,希望银监会、央行能够出台相应的管理措施,进行监管。在他们看来,监管之后,虽然有很多要求要达到,但也是P2P网贷受到认可,能够规范发展的里程碑节点。

在这方面,似乎地方政府更为着急。比如温州金融办通过成立民间借贷登记中心,用公司的形式对P2P公司进行规范、指导和管理;比如上海市对工商登记范围作出调整,给拍拍贷等P2P公司颁布金融信息服务资质,使其经营范围里面有了内容更为广泛的“金融信息服务”。

据北京市时代九和律师事务所合伙人孙晓辉律师介绍,1998年国务院颁布了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,我国刑法也规定了擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪等罪名。他认为,P2P网贷平台汇聚了海量的民间借贷交易,其法律性质难定,可谓游走在法律的边缘。当前舆论乃至决策层对P2P网贷有了积极的看法,往往意味着这个行业将要被整顿和规范,所以已成规模的网贷公司应该更加洁身自好、完善法律风险控制,野蛮生长的时期或将结束。

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